女性疾病,保险公司怎么看

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女性常见的病有很多种，不同的病对于投保重疾险和医疗险来说，都不尽相同。

今天就跟大家分别聊聊，不同女性疾病，保险公司在核保的时候都是怎么处理的。

本文会经常提到两个词：标体承保和除外承保。

所谓标体就是即使得病，但是还是跟健康人一样，享受全套保险保障。

除外是说，保险公司虽然可以跟你签合同，但是对于特定除外部位是不进行保障的，身体其他器官还都享受对应保险保障。

1

乳腺

与乳腺相关的有乳腺增生、乳腺结节、乳腺纤维瘤、乳腺癌。

所谓增生，其实是和肥大对应的医学术语，增生就是细胞分裂过多，肥大是指细胞体积变大。

重疾险对于乳腺增生一般都是标体承保，医疗险稍微严一些，会询问是否做过切除手术。

如果没做过手术，会是除外承保，如果做了手术且术后检查为良性，还是可以标体承保的。

乳腺结节稍微麻烦一些，会看BI-RADS分级、结节大小、边界是否清晰、腋窝淋巴结是否重大。

重疾险核保会要求做一下超声检查，如果BI-RADS分级0-3级、结节直径2cm、边界清晰，无腋窝淋巴结肿大的，是可以除外承保的。

医疗险一般会做除外，但是如果经过手术且术后结果良好的，还是有希望标体承保的。

乳腺纤维瘤是由于卵巢功能旺盛，雌激素水平过高造成，一般年轻女性高发，大多数情况都是良性的，只有不到1%的情况是恶性，其特点是可以有压痛或压痛不明显，生长缓慢等。

重疾险一般经过核保都可以投，医疗险一般要求是经过手术，两年后病理为良性可以投。

虽然前面三个疾病都是小问题，不是太严重的都可以投保，大部分情况都是除外，保险公司的考虑是排除乳腺癌的可能。

乳腺癌最主要表现为无痛性结节，可有乳腺同侧腋淋巴结肿大，具有很强的遗传性，跟宫颈癌和结肠癌一样，就有很强的遗传性，有很多人看到家里其他女性长辈有患乳腺癌的，就会赶紧去做基因检测。

如果发现带有致癌基因的，虽然并不能确定百分百自己会发病，但是发病概率比其他人高是肯定的，所以在没检查出乳腺结节、增生等情况下，给自己投保重疾险，是很有必要的。

目前保险公司并不强制要求被保人做基因筛查，而且即使做了基因检查，投保规则也不要求告知这块内容。

基于信息不对称，在家属亲戚患有乳腺癌的情况下，投保人是占有信息优势的。

2

子宫

常见的子宫疾病有两个，一个是子宫肌瘤，一个是宫颈炎。

子宫肌瘤一般都是良性的，主要是由宫平滑肌细胞增生而成，在投保健康险的时候，会被问到是否做过手术。

这里的手术指子宫全切、次全切、子宫肌瘤剔除术。

因为子宫肌瘤本身也不是什么严重的病，如果经过手术且病理报告成良性，不管是医疗险还是重疾险，都是可以标体承保的。

如果没做过手术，一般会要求做B超，肌瘤5cm、边界清晰、无贫血等，重疾险还是可以标体承保，医疗险会做除外。

子宫内膜异位症包括卵巢巧克力囊肿、子宫腺肌症。正常情况下，子宫内膜生长在子宫腔内，如果子宫内膜碎片随经血逆流经输卵管进入盆腔，种植在卵巢表面、盆腔其他部位，形成异位囊肿，就叫做子宫内膜异位症。

如果子宫内膜腺体和间质侵入子宫肌层，形成弥漫或局限性的病变，就叫子宫腺肌症。

由于子宫内膜异位症恶变的几率很低，重疾险一般不要求告知，可以标体承保。医疗险对于该疾病的治疗，除外责任。

宫颈炎的核保比较复杂，各家公司要求不同。

比如像康乐E生，要求做TCT及HPV检查，不能是重度宫颈炎、高度鳞状上皮内病变或CIN3级及以上、宫颈癌，如果结果正常HPV阴性就是标体承保，阳性则是除外。

医疗险尊享E生要求做宫颈刮片检查且结果正常，并排除不典型增生，可以除外承保。

3

卵巢

卵巢部位的疾病是：卵巢囊肿和多囊卵巢综合症。

卵巢囊肿本质上是由于过多雄激素造成，有很多带有激素类的减肥美容药物会导致内分泌失调，进而诱发这种疾病。

有些卵巢囊肿属于生理性的，可自行消失，大量服用雌激素也可诱发此病。

对卵巢囊肿的核保处理与子宫肌瘤有点类似，要么经过手术病理结果为良性，要么B超结果是边界清晰、单侧最多三个囊肿、直径5cm,未见非纯性囊肿，这样还是可以投保的。

多囊卵巢综合症是内分泌及代谢异常所致的疾病，以慢性无排卵（引起不孕）、雄激素偏高（女性体内男性激素过剩）为特征，是常见的妇科内分泌疾病。

这种病会引起糖、脂代谢异常导致的糖尿病；随着血脂代谢紊乱的加重导致动脉粥样硬化、冠心病；肿瘤发生率明显升高，尤其是子宫内膜癌。

因其对女性身体的危害，以及治疗的复杂性，保险方面，很多医疗险是直接拒保，但是重疾险有的要求在血压低于/、心电图正常、血糖6.2mmol/L下，还是可以标体投保的。

4

孕期疾病

女性在怀孕期间，还有产生妊娠高血压、妊娠糖尿病、异常妊娠、流产以及新生儿的黄疸病，具体发病原因和预防措施，我在《最通俗的语言告诉你，4种常见的孕期疾病》这篇文章有过详细介绍，大家可以看看。

每种产品对于核保的严格程度不一样，一般的产品对于普通的妇科疾病可以除外承保甚至标体承保，但也有产品对于常见的女性疾病比乳腺囊肿、如阴道炎、盆腔炎、月经失调、子宫内膜异位症等都拒保。

投保的时候不能大意，要仔细阅读健康告知与合同条款

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